記者:消費金融公司在天津試點對天津經(jīng)濟發(fā)展尤其是濱海新區(qū)會有哪些影響?
高博士:消費金融公司在天津的試點,一方面為濱海新區(qū)產(chǎn)業(yè)升級,盡快打造成為北方制造業(yè)基地創(chuàng)造了有利條件。濱海新區(qū)依托京津冀、服務(wù)環(huán)渤海、輻射“三北”、面向東北亞,已逐漸成為我國北方高水平的現(xiàn)代制造業(yè)基地。另一方面,消費金融公司的推出,將促進個人消費的增長,從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長,并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的市場需求步伐。同時,旅游消費的推出,將進一步促進天津旅游業(yè)和商貿(mào)業(yè)的發(fā)展,積極推動濱海新區(qū)宜居生態(tài)型新城區(qū)的建設(shè)。
記者:貸款中為什么不包括房屋和汽車貸款?
高博士:在我國目前從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型主要是商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu),而以耐用消費品為對象的無擔(dān)保無抵押的小額消費信貸只有個別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司聯(lián)合辦理過,但是這類信貸一般規(guī)模小、手續(xù)繁瑣、專業(yè)化程度低、效率不高。所以消費金融公司的出現(xiàn)彌補了市場的空白,和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了互補。另一方面房屋和汽車貸款的資金需求規(guī)模較大,在運營管理和監(jiān)督等方面較復(fù)雜,目前還不適宜消費金融公司開展。
記者:為什么消費金融公司只貸款不存款?
高博士:對于監(jiān)管層而言,對消費金融公司開放存款可能所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險是必須慎重考慮的。當(dāng)今社會信用體系還不規(guī)范,大規(guī)模開放吸收存款,有相當(dāng)?shù)木植匡L(fēng)險,暫作此規(guī)定是合理的。但是對于消費金融公司資金來源不足的問題,目前有一個變通辦法,可以消費金融公司以小比例抵押向國家大型商業(yè)銀行整筆借款,以此作為運作資金。既可避免和國家金融機構(gòu)爭奪存款,又能調(diào)動機構(gòu)的錢來運作。
記者:消費金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比有什么互補性?
高博士:客戶群體不同。與商業(yè)銀行相比,消費金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群、年輕家庭,或需要將家用電器等消費品更新?lián)Q代的家庭。
貸款用途不同。商業(yè)銀行主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,對于居民耐用商品消費,以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務(wù),仍然較為分散,專業(yè)化程度有所欠缺。
表明上看,消費金融公司的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)有所沖突,其實不然。兩者在對客戶的要求和還款時間上存在互補。信用卡的還款時間是30天左右,而金融公司如果開設(shè),還款期限會超過30天,可能為1年。信用卡對對客戶收入一般有一個門檻,只要滿足這一個條件,同時客戶在央行信用記錄良好,才能獲得融資。相比之下,消費金融公司的優(yōu)點是沒對消費者月收入進行硬性規(guī)定,它巧妙地將月收入與貸款額度聯(lián)系在了一起。消費金融公司主要滿足長期消費融資需求,而商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要滿足短期消費融資需求。
記者:現(xiàn)在《試行辦法》正在征求各方意見,您對這個消費金融公司的建立有什么自己的看法和建議?
高博士:盡快完善個人用戶的信用體系。如果要求消費金融公司的經(jīng)營無擔(dān)保、無抵押,從金融風(fēng)險控制的技術(shù)上,就要求有足夠完善的個人用戶的信用體系。一方面,政府要統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)信用體系建設(shè)。在部門建設(shè)的基礎(chǔ)上,負(fù)責(zé)縱向和橫向聯(lián)網(wǎng),使我國的信用體系建設(shè)達到起點高、步伐快、全面、準(zhǔn)確、快速的目的,真正起到促進市場經(jīng)濟健康有序發(fā)展的作用。另一方面,實行市場化運作。這方面可以借鑒國外的運作模式,在美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會信用管理方式,遍布美國的個人征信公司、追賬公司等向社會提供有償服務(wù),包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商賬追收等,完全實行市場化運作。
背景資料
《試點辦法》所謂的消費金融公司,是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
《試點辦法》中規(guī)定消費金融公司經(jīng)營范圍為:辦理個人耐用消費品貸款;辦理一般用途個人消費貸款;辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;境內(nèi)同業(yè)拆借;向境內(nèi)金融機構(gòu)借款;經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
《試點辦法》附則中解釋,所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
消費金融公司向個人發(fā)放一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
該《試點辦法》明確,消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可,須具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,且資產(chǎn)總額要不低于800億元,最近2個會計年度連續(xù)盈利,并承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)。其中境外金融機構(gòu)還應(yīng)符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上,對中國的市場有充分的分析和研究等條件。
消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本,最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。其資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
據(jù)悉,銀監(jiān)會自2007年年底對國外消費金融行業(yè)進行研究。今年初銀監(jiān)會向國務(wù)院上報了設(shè)立消費金融公司的請示以及試點辦法,并征求了發(fā)改委、財政部、商務(wù)部和央行、國務(wù)院法制辦的意見。國務(wù)院已批準(zhǔn)意見,并將開始消費金融公司的試點工作。國務(wù)院批準(zhǔn)在北京、上海、成都、天津等四個城市,分別設(shè)立一家消費金融公司。
編輯：鄧京荊 來源：中國日報天津記者站 （記者 王鈺 李享)
