家庭情況

張先生今年60歲，老伴小自己3歲。兒子去年結(jié)婚，有了自己的新巢，他與老伴的生活正式步入了 “空巢期”。沒有孩子在身邊陪伴，老倆口感覺生活一下子失去了重心。

張先生和老伴每月的退休工資加起來有5000元，每月開支1500元左右。之前為了給兒子買房，他們花去了大部分積蓄，現(xiàn)在手中的閑錢大約還剩30萬元，一直存在銀行，不知該如何打理。

理財(cái)目標(biāo)

1、目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品五花八門，不知道哪些產(chǎn)品既安全又有一定的收益率，比較適合像自己這樣的老年人？

2、老倆口平時(shí)比較節(jié)儉，需要花錢的地方不多，張先生想知道未來他該把主要的積蓄用在哪些開銷上？

理財(cái)分析

對(duì)于年屆60的老年人群來說，其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低，所以在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，要注重低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、穩(wěn)健收益。一來這是養(yǎng)老金，是“養(yǎng)命錢”，要保本不能縮水；二來老年人在疾病醫(yī)療方面的支出會(huì)有很大的不確定性，隨著體力的下降和各身體器官功能的退化，將來可能需要家庭護(hù)工的照顧等。因此老年家庭需要安全性高、流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)與之相匹配，以備不時(shí)之需。

理財(cái)規(guī)劃及建議

穩(wěn)健投資資金安全是關(guān)鍵

老人理財(cái)要以穩(wěn)為主，優(yōu)先考慮能防范風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，投資時(shí)需以安全性作為主要標(biāo)準(zhǔn)，用能獲得穩(wěn)健收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來滿足。國(guó)債，是養(yǎng)老金保值升值首選，其收益率比定期存款高，并有國(guó)家的信用作為保證，近期發(fā)行的3年期國(guó)債年利率為5%，5年期年利率為5.41%。其次，3年期、5年期的定期存款，安全性有保障，缺點(diǎn)是收益率較低，流動(dòng)性較差；再者，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)，收益率高于同期存款利率，根據(jù)期限不同，目前收益一般在3.5%~4.5%之間。有些銀行還特意為老年人推出了專屬的“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品，也是不錯(cuò)的選擇。

值得提醒老年人的是，股票、黃金等風(fēng)險(xiǎn)較高，波動(dòng)較大，并不適合老年人。有的老年人家庭資產(chǎn)較豐厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較高，也有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，即便如此，用于股票投資的資金比例也要隨著年齡的增長(zhǎng)而降下來，畢竟，年過花甲，頤養(yǎng)天年，不宜承受市場(chǎng)大起大落的風(fēng)險(xiǎn)?？梢孕⊥嫱妫壤刂圃诩彝ソ鹑谫Y產(chǎn)的10%左右。

應(yīng)急之需流動(dòng)資金不可缺

隨著年紀(jì)的增加，老年人用錢的地方有很多，因此一定要充分考慮資金的流動(dòng)性。穩(wěn)健收益類理財(cái)產(chǎn)品雖好，但也有不足的地方。一般的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品通常都有鎖定期，不能提前支取，而國(guó)債提前支取也會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，因此一定要預(yù)留一部分流動(dòng)資金，最好將資金進(jìn)行合理分配。

建議張先生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金不要超過70%，將剩下的30%以定期存款的形式存在銀行(定期存款可以提前支取并享有活期利率)，以備不時(shí)之需。

以防萬一意外保障可考慮

資料顯示，老年人由于人體機(jī)能隨著年齡的增長(zhǎng)逐漸退化，遭受意外傷害的可能性增大，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。據(jù)了解，50~70歲是人骨折的高發(fā)年齡段。

因此，配備些健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)是必要的。有保險(xiǎn)公司專門開發(fā)出專門針對(duì)老年人的意外保險(xiǎn)，涵蓋骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年齡甚至為80歲，張先生也可以考慮購(gòu)買。

值得注意的是，老年人專屬意外險(xiǎn)則比普通的意外險(xiǎn)要貴，保障范圍和保額也相對(duì)更低。

享受當(dāng)下退休生活悠閑過

退休后，張先生有了更多自由支配的時(shí)間。建議老倆口參與一些合適的鍛煉項(xiàng)目來增強(qiáng)體質(zhì)，延緩衰老。同時(shí)，退休后的心理健康也要維護(hù)好，退休后時(shí)間較多，兒子成家后又不能經(jīng)常陪伴身邊，張先生夫婦倆的生活一下子沒了重心。建議張先生不妨參加社區(qū)的老年興趣班，例如橋牌、書法等，既能陶冶情操，又能擴(kuò)大社交范圍。

老倆口也可以根據(jù)自己的興趣，遠(yuǎn)足旅游，增加一些接觸自然和風(fēng)俗文化的機(jī)會(huì)，例如去“農(nóng)家樂”小住，呼吸新鮮空氣，回歸大自然，享受快樂健康的老年生活。

[理財(cái)師手記]

健康養(yǎng)老不求多財(cái)求愉悅

在人生旅途各階段中，“養(yǎng)老”是人生的最后一個(gè)階段，安排得好，也是人生最悠閑輕松的階段。

隨著生活水平的提高、社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善，人的期望壽命在不斷延長(zhǎng)，上海的人均期望壽命已經(jīng)高達(dá)80.97歲。也就是說，老張退休后，健康不出意外的話，可以有20年的悠閑生活。可見，健康是養(yǎng)老的重要前提。

對(duì)于習(xí)慣簡(jiǎn)樸的老張夫婦來說，每個(gè)月5000元的養(yǎng)老金收入可以吃剩有余，如果不用補(bǔ)貼兒孫，他們的小日子可以過得簡(jiǎn)單而舒適。30萬元的銀行存款，對(duì)于他們而言，其實(shí)是備著用于老來看病或購(gòu)買家政服務(wù)的。因此，他們的理財(cái)，不是追求高收益而是穩(wěn)健升值，能抵御通脹即可。弄清這一點(diǎn)，理財(cái)配置也就很簡(jiǎn)單了，留出10萬元存活期以防不時(shí)之需，其余的20萬元就存3年期，4.27%的收益不是很高，但很安全，最重要的，是不必勞心費(fèi)力地打理。

至于每月結(jié)余，建議老張夫婦用來消費(fèi)。乘著當(dāng)下身體健康精力充沛，有錢又有閑，多出去走走看看，既跳出“空巢期”的寂寞，開闊視野，增添生活樂趣，又適當(dāng)運(yùn)動(dòng)，有助強(qiáng)身健體。

人生三大階段，少兒期主要是學(xué)習(xí)；成人后，成家立業(yè)，主要是奮斗，積累財(cái)富；而到了晚年，就該是靜心養(yǎng)老，好好享受。豐富多彩、讓人輕松愉悅的老年生活，更能讓人延年益壽，是老年人真正該珍惜的財(cái)富。（據(jù)新聞晨報(bào)）